1억 대출 이자, 주담대와 신용대출 동시 진행 시 변화

 

대출을 준비할 때 가장 먼저 고민하는 것은 대출 종류입니다. 대표적으로 많이 선택하는 방식은 **주택담보대출(주담대)**과 신용대출입니다. 그런데 상황에 따라 이 두 가지 대출을 동시에 진행하는 경우도 많습니다. 예를 들어, 주택 매입 시 주담대로 대부분을 충당하고, 인테리어·이사비·부대 비용은 신용대출로 메우는 경우가 대표적입니다.

그렇다면 1억 대출을 할 때, 주담대와 신용대출을 동시에 받으면 실제 이자 부담은 어떻게 달라질까요? 이번 글에서는 주담대와 신용대출의 차이, 동시 진행 시의 이자율 변화, 실제 부담액을 상세히 정리하겠습니다.

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주담대와 신용대출의 기본 구조

주택담보대출(주담대)

• 담보: 주택을 담보로 제공
• 금리: 3.5%~4.5% (2025년 기준, 고정/변동 가능)
• 특징: 담보가 있어 금리가 낮고 장기 상환이 가능

신용대출

• 담보 없음
• 금리: 5.5%~7.5% (신용등급·소득에 따라 변동)
• 특징: 담보가 없어 금리가 높고 한도가 제한적

👉 기본적으로 주담대는 저금리·장기, 신용대출은 고금리·단기의 구조를 가집니다.

 

1억 대출 시 시나리오 비교

1. 주담대 1억 단독 (금리 4.0%)

• 월 이자: 약 33만 원
• 연간 이자: 약 400만 원

2. 신용대출 1억 단독 (금리 6.5%)

• 월 이자: 약 54만 원
• 연간 이자: 약 650만 원

3. 주담대 7천만 원 + 신용대출 3천만 원

• 주담대(7천만 원, 4.0%): 연간 약 280만 원
• 신용대출(3천만 원, 6.5%): 연간 약 195만 원
• 총 이자: 연간 약 475만 원

👉 주담대만으로 진행했을 때보다 연간 약 75만 원 이자 부담이 늘어납니다.

주담대와 신용대출을 동시에 진행할 때 발생하는 변화

1. DSR(총부채원리금상환비율) 상승
   • 주담대와 신용대출 모두 원리금 상환액으로 합산되기 때문에, DSR 규제를 초과할 가능성이 커집니다.
   • 연소득이 충분치 않으면 대출 승인이 제한될 수 있습니다.
2. 이자율 가산 가능성
   • 일부 은행은 주담대와 신용대출을 동시에 받으면 ‘추가 리스크’로 간주해 신용대출 금리를 더 높게 책정합니다.
3. 상환 부담의 이중화
   • 주담대는 장기 상환, 신용대출은 단기 상환이 많아 동시에 상환 구조가 무겁게 겹칠 수 있음.

실제 사례 예시

• 사례 A (연봉 5천만 원 직장인)
  • 주담대 8천만 원(금리 4.0%), 신용대출 2천만 원(금리 6.5%)
  • 총 이자 부담: 연간 약 450만 원
  • 👉 단일 주담대보다 연간 약 50만 원 추가 부담
• 사례 B (연봉 3천만 원 프리랜서)
  • 신용대출 5천만 원 이상 불가 → 주담대 6천만 원 + 신용대출 2천만 원
  • 👉 DSR 규제로 인해 한도 제한, 이자율 가산 적용

주담대+신용대출 활용 시 절약 방법

1. 신용대출 최소화
   • 가능하다면 신용대출 규모를 줄이고, 주담대 비중을 최대화해야 이자 절감을 할 수 있습니다.
2. 우대금리 조건 활용
   • 급여이체, 카드 사용, 자동이체 등 은행 우대 조건 충족 시 신용대출 금리를 최대 0.5% 인하 가능
3. 중도상환 전략
   • 여유 자금이 생기면 먼저 신용대출을 상환하는 것이 유리합니다.
   • 신용대출은 금리가 높아 상환 효과가 크기 때문입니다.
4. 대환대출 검토
   • 이후 조건이 나아지면 신용대출을 낮은 금리 상품으로 갈아탈 수 있는 대환대출 제도 활용

결론

1억 대출을 주담대와 신용대출로 동시에 진행하면, 총 이자 부담은 단일 주담대보다 높아질 수밖에 없습니다. 그러나 주담대만으로는 부족한 자금을 마련해야 할 때, 신용대출은 불가피하게 선택되는 경우가 많습니다.

 

✅ 정리하면,

• 주담대 금리: 약 3.5%~4.5%
• 신용대출 금리: 약 5.5%~7.5%
• 주담대+신용대출 병행 시 이자 부담 증가
• 신용대출 규모 최소화, 우대금리 조건 활용, 조기 상환이 핵심 전략

👉 따라서 대출자는 단순히 한도를 맞추기 위해 두 가지 대출을 무작정 병행하기보다, 이자율 차이와 상환 구조를 꼼꼼히 따져야 합니다. 특히 장기적 관점에서 신용대출 비중을 줄이는 전략이 필수입니다.